¿Tu seguro multirriesgo realmente lo cubre todo? La diferencia entre una póliza paquetizada y una a medida

Muchas empresas viven con la tranquilidad de creer que están bien aseguradas… hasta que llega el siniestro. En ese momento —cuando el daño ya ha ocurrido— descubren que su póliza no cubría exactamente lo que pensaban. Y entonces surge la gran pregunta: ¿qué fue lo que falló?

Antes de contratar un seguro multirriesgo, conviene detenerse, entender qué estamos firmando y, sobre todo, conocer la diferencia entre un seguro paquetizado y uno diseñado a medida a través de una correduría. Porque no todos los seguros protegen de la misma forma, aunque lo parezcan.

¿Qué son los seguros multirriesgo y cómo funcionan?

Si nos preguntan qué son los seguros multirriesgo, nos referimos a pólizas que agrupan en un único contrato diferentes coberturas. Entre ellas suelen incluirse:

• Incendio.
• Robo.
• Daños por agua.
• Daños eléctricos.
• Daños estéticos.
• Rotura de cristales.
• Fenómenos atmosféricos.
• Avería de maquinaria.
• Pérdida de beneficios.
• Responsabilidad civil.

Son productos habituales en empresas, comercios, oficinas o comunidades, ya que permiten centralizar la protección en una sola póliza.

Sin embargo, no todos los seguros multirriesgo se configuran igual. Te puedes encontrar con:

1. Seguros paquetizados, con coberturas predeterminadas.
2. Seguros configurables o diseñados a medida, que permiten contratar las coberturas según los riesgos reales del negocio.

Y aquí es donde empieza la verdadera diferencia.

Seguros multirriesgo paquetizados: soluciones estándar con límites

Los seguros multirriesgo paquetizados son productos cerrados diseñados por la aseguradora. El cliente puede contratarlos… pero debe aceptar las condiciones, capitales y coberturas tal como están predefinidos. La capacidad de negociación es mínima o inexistente.

Pero la realidad empresarial no es uniforme.

No se enfrenta a los mismos riesgos una bodega que una agencia de marketing digital o una lavandería de autoservicio. Las instalaciones, la maquinaria, los posibles daños personales, los contratos con clientes, el volumen de facturación o la manipulación de productos son completamente distintos.

Si esa especificidad no queda bien reflejada en la póliza, el día que ocurra un siniestro puede aparecer una desagradable sorpresa: que el daño no esté cubierto como se creía.

Seguros multirriesgo diseñados a medida: protección adaptada al riesgo real

Frente a los modelos estandarizados, un seguro multirriesgo diseñado por una correduría parte de un análisis previo del negocio.

Un mediador profesional no se limita a ofrecer un producto cerrado. Antes de proponer una solución, estudia aspectos clave como:

• La actividad exacta de la empresa.
• Los riesgos concretos asociados a esa actividad.
• El volumen de facturación.
• El número de empleados.
• La ubicación del riesgo.
• Las exigencias contractuales de los clientes (asegurados adicionales, capitales específicos de responsabilidad civil, etc.).

Con toda esta información, se diseñan las coberturas, los capitales, los sublímites, franquicias, ajustados a la realidad del negocio sin añadir garantías innecesarias.

El seguro será la protección cuando realmente se necesite.

La importancia de definir correctamente la actividad

Uno de los errores más frecuentes al contratar un seguro es describir la actividad de forma genérica.

Imaginemos una empresa de rehabilitación de inmuebles que no especifica que realiza intervenciones sobre elementos estructurales al contratar su seguro multirriesgo. Si ocurre un siniestro relacionado con esa intervención, la aseguradora podría rechazar la cobertura alegando que el riesgo declarado no coincide con la actividad real.

El resultado puede ser devastador.

Ajuste de capitales y sublímites: ni por defecto ni por exceso

En los seguros paquetizados, los sublímites suelen ser estándar. Esto significa que determinadas coberturas tienen límites predefinidos que no siempre se ajustan a la dimensión real del negocio.

En una póliza diseñada a medida, estos importes pueden adaptarse

Franquicias y forma de pago: decisiones estratégicas

La franquicia es otro aspecto clave que muchas veces pasa desapercibido.

En algunos casos, asumir una franquicia razonable puede reducir la prima de forma significativa. En otros, no interesa aplicarla porque el riesgo de pequeños siniestros es elevado.

En los seguros paquetizados, la franquicia suele venir predeterminada, sin posibilidad de modificarla.

Tabla comparativa: seguro paquetizado vs. seguro a medida

Característica	Seguro paquetizado	Seguro diseñado a medida
Definición de actividad	Genérica	Precisa y detallada
Elección de coberturas	Cerradas	Personalizadas
Capitales asegurados	Predeterminados	Ajustados al riesgo real
Sublímites	Estándar	Negociables
Cláusulas especiales	Limitadas	Posibles con mediación
Asegurados adicionales	Limitado	Gestionado por el corredor
Análisis previo de riesgos	No	Sí, estudio profesional

La diferencia de contar con profesionales

Contar con una correduría como Platinum Global Risk Correduría de Seguros significa algo más que contratar una póliza.

Significa delegar en profesionales especializados en riesgos empresariales todo el proceso de la contratación del seguro

Detrás de cada propuesta de seguro, hay un trabajo previo:

• Analizar el riesgo real del negocio.
• Diseñar coberturas adaptadas a la actividad concreta.
• Comparar presupuestos entre diferentes aseguradoras.
• Negociar condiciones y cláusulas especiales.
• Acompañar y tramitar los siniestros cuando ocurren.

Porque el verdadero valor de un seguro no se mide el día que se firma la póliza, sino el día que hay que utilizarla.

La pregunta clave antes de contratar

Antes de dar por hecho que tu seguro lo cubre todo, conviene hacerse una pregunta esencial:

¿Está pensado para tu actividad concreta… o para un cliente estándar?

En el mundo empresarial, cada detalle importa. Y en seguros, lo estándar rara vez encaja con lo específico. Cuando ocurre un siniestro, ese matiz puede marcar la diferencia entre estar protegido o enfrentarse solo a las consecuencias.

Si decides contratar un seguro multirriesgo, elegir una correduría es elegir asesoramiento, análisis y defensa de tus intereses. Es apostar por una protección diseñada desde la realidad de tu negocio, no desde un modelo genérico.